Sistema de pago electrónico

De Departamento de Informatica
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Autor

  • Sebastián Eduardo Gallardo Castro - Casa Central

Un sistema de pago electrónico es un sistema de pago que facilita las transacciones en línea a través de internet, realizando la transferencia del dinero entre compradores y vendedores en una acción de compra-venta electrónica a través de una entidad financiera autorizada por ambos. Es por ello una pieza fundamental en el proceso de compra-venta dentro del comercio electrónico.

Como ejemplos de estos sistemas podemos encontrar plataformas como Webpay, Flow, Servipag y Paypal . La ventaja de este servicio es su alta disponibilidad y cobertura las 24 horas del día en prácticamente cualquier lugar del mundo, siendo solamente necesaria una conexión a internet para realizar la transferencia.

Contenido

Procedimiento

El proceso de una transacción electrónica es bastante simple ya que no existe un vendedor o una entidad intermediaria al momento de ser realizada, siendo el cliente y el banco al que pertenece éste las únicas entidades involucradas. Lo primero que hay que hacer es aceptar los términos y condiciones de la página en la que se está haciendo la transacción. Éste es un protocolo que puede variar según el tipo de producto a consumir. Lo segundo es iniciar sesión en la cuenta bancaria del cliente para poder acceder a los datos financieros de éste. Finalmente, se comprueba y se realiza la transacción, generándose un código asociado a ésta con el objetivo de evitar potenciales fraudes hacia el cliente.

Esquema circular de un pago electrónico.

Inconvenientes

Garantizar la seguridad

Este es quizás el mayor problema para la gente interesada en realizar compras electrónicas. La mayor parte de la gente teme dar su número de tarjeta de crédito, número de teléfono o dirección porque no sabe si alguien será capaz de utilizar esa información sin su consentimiento. Como dato curioso, la gente suele mostrar confianza al realizar compras por medio de su celular, pero no así desde el computador. Se ha estado trabajando en protocolos de cifrado para las transacciones electrónicas, de manera que sólo el banco y el cliente puedan leerlos.

Garantizar el anonimato

Este es también un factor importante en algunos tipos de pago, en concreto en el pago mediante dinero electrónico.

Tipos de Sistemas de pago electrónicos

Los sistemas de pago empleados en Internet pueden englobarse en varias categorías:

Cajeros Electrónicos

Se trata de sistemas en los cuales los clientes abren unas cuentas con todos sus datos en unas entidades de Internet. Estas entidades les proporcionan algún código alfanumérico asociado a su identidad que les permita comprar en los vendedores asociados a las entidades.

Dinero Electrónico (Anónimo e Identificado)

El concepto de dinero electrónico es amplio, y difícil de definir en un medio tan extenso como el de los medios de pago electrónicos (EPS). A todos los efectos se definirá el dinero electrónico como aquel dinero creado, cambiado y gastado de forma electrónica. Este dinero tiene un equivalente directo en el mundo real: la moneda. Se usará para pequeños pagos.

Puede clasificarse en dos tipos:

  • Dinero on-line:

Exige interactuar con el banco (vía módem, red o banca electrónica) para llevar a cabo el pago de una transacción con una tercera parte (comercio o tienda online). Existen empresas que brindan esta triangulación con los bancos como SafetyPay o PayPal, también existen divisas comerciales puramente electrónicas como e-gold y las que combinan varias formas de pago como Neopago, además debemos incluir aquellas plataformas de pago que funcionan sobre una plataforma móvil, lo cual lleva a mayor portabilidad de las soluciones de pago y por tanto mayor posibilidad de uso sobre todo en lo referente a micro pagos.

  • Dinero offline:

Se dispone del dinero a través de internet, y puede gastarse cuando se desee, sin necesidad de contactar para ello con un banco. Estos sistemas de dinero electrónico permiten al cliente depositar dinero en una cuenta y luego usar ese dinero para comprar productos o servicios en Internet.

Transferencias bancarias

Las transferencia bancarias se consideran también pagos electrónicos.

Cheques Electrónicos

Los métodos para transferir cheques electrónicos a través de Internet no están tan desarrollados como otras formas de transferencia de fondos. Los cheques electrónicos podrían consistir algo tan simple como enviar un email a un vendedor autorizándole a sacar dinero de la cuenta, con certificados y firmas digitales asociados. Un sistema de cheques puede ser considerado como un compromiso entre un sistema de tarjetas de crédito y uno de micropagos o dinero electrónico (anónimo).

Tarjetas de Crédito y Debito

Los sistemas de tarjeta de crédito y débito en Internet funcionan de forma muy similar a como lo hacen hoy en día. El cliente podrá usar si lo desea su tarjeta de crédito actual para comprar productos en una tienda virtual. La principal novedad consiste en el desarrollo del estándar de cifrado SET (Secure Electronic Transaction) por parte de las más importantes compañías de tarjetas de crédito.

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